【摘要】基本医疗保险是我国一项重要的社会保障项目，但关于其适用范围学术界一直存在不少的误区。有些学者认为，基本医疗保险的目的在于“保基本”，故而是为小病设立的一项保险制度；还有学者认为，随着经济发展、人民生活水平的提高，普通家庭都能够支付小病的医疗费用，而对于一些大病确实存在无力承担的情况，因此，基本医疗保险主要应该保大病。笔者认为，这些观点各自有一定的合理性，但不乏对基本医疗保险的误区，需要从理论角度加以阐明。笔者从风险溢价和道德风险两个角度入手分析，认为基本医疗保险应该以保大病为主。
【关键词】基本医疗保险；风险溢价；道德风险
一、观点导入
基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。
基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一，它与基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度。我国目前采用的是个人账户和统筹账户相结合的医疗医疗保险运行模式。
关于我国基本医疗保险究竟应该保大病还是保小病，学术界一直争论很多。本文从风险溢价和道德风险两个方面分析，认为应该集中精力保大病。
二、原因分析
（一）风险溢价
1.边际效用递减假设的提出
在现代市场经济中，作为主体之一的消费者追求的是效用最大化。经济学假设，边际效用是递减的，具体到医疗保险领域就是，消费者都是风险厌恶型的。他们选择参保是为了消除不确定性带来的厌恶，用收入的减少换得效用的增加。
2.医疗保险领域中风险溢价的含义及好处
医疗保险领域中的风险溢价是指参保人对于超过纯保费外，额外愿意支付的附加费用的上限。它具有如下意义：
①风险溢价是保险带来的好处；
②风险溢价越大，保险越有意义；
③风险溢价是参保人和保险公司双赢的来源；
④只有风险溢价的存在，消费者才愿意参保，而保险公司才能获利。
3.风险溢价对医疗保险项目选择的影响
通过上述可知，对于一个保险项目而言，利是风险溢价，弊是管理成本（核保和理赔）。不论是大病还是小病，用于核保和理赔的管理成本都是基本相同的。因此收益主要取决于风险溢价的大小。下面，本文将从影响风险溢价的因素，对比分析保大病和保小病的收益和效用。
（1）事故发生的损失
医疗事故造成的损失越多，风险溢价越大，保险带来的好处越大。大病与小病相比，发病后需支付更多的医疗费用，因此消费者为了规避损失愿意支付的附加保险费用更多，这不仅能使消费者获得的效用增加更大，还能提高医疗机构的收益。从这个角度来说，保大病更有意义。
（2）事故发生的概率
由概率论与数理统计的知识可知，当事故发生的概率接近50%时，不确定性很高，此时风险溢价很大，消费者为消除不确定性而愿意支付的附加保费更高；当事故发生的概率趋近于0或100%时，不确定性较低，此时风险溢价较小，则消费者消除不确定性的意愿没有那么强烈，从而选择支付较少的附加保费。一般来说，小病的发病概率高于大病，确定性更高，风险溢价更小，消费者参保得到的效用的增加更小。因此，应选择保大病。
（3）消费者的风险厌恶程度
由收入—效用曲线可知，消费者收入水平越高，越接近风险中性，风险溢价越大。由于假定消费者均为风险厌恶型，因此这里不做讨论。
综上可知，大病的风险溢价一般高于小病，保大病能使消费者愿意在上限范围内支付更多地附加保费，从而获得更大的效用增加；保险机构也能获得纯保费之外的，更多附加收益。
（二）道德风险
1.医疗保险领域中道德风险的含义
在委托代理理论中，由于委托人和代理人利益不一致，再加上代理人拥有更充分的信息优势，于是会产生代理人为了追求自身利益而损害委托人利益的行为。
在医保领域中，参保人（代理人）一旦生病，由于和保险机构（委托人）利益不一致，在面临较低医疗费用的情况下，容易产生对医疗服务等的过度消费。这种行为既是对医疗资源的浪费，也会使医疗保险机构的赔付开支增加，很可能导致保费的收入无法弥补赔付的损失，而使账户亏空。
2.道德风险对医疗保险项目选择的影响
由上述可知，道德风险的存在会对医疗保险产生严重危害。为了减少损害，须排除易发道德风险的项目。对于小病来说，病情相对不紧急、不严重，可供患者选择的医疗服务多，即医疗的需求价格弹性大，因此易产生严重的道德风险。而大病患者往往因为急需治疗，医疗需求价格弹性较小。故在对医疗项目的选择上，应排除小病，保留大病。
三、观点总结
综上，为了保正较高风险溢价带来的效用、减少道德风险带来的损失，我国基本医疗保险应该主要保大病；但基于我国社会主义初级阶段的基本国情，可以通过个人账户支付的方式，适当兼顾小病。但一定要明确，“保基本”不意味着“保小病”，也不能因为过度追求医疗保险的覆盖面而丧失了该制度的本来意义，“保大病”才是我国基本医疗保险的本质和重点。
参考文献：
[1]臧文斌，赵绍阳，刘国恩.城镇基本医疗保险中逆向选择的检验[J].经济学（季刊），2013，01：4770
[2]吕国营.基本医疗保险实质上就是大病基本医疗保险[J].中国医疗保险，2013，08：4344
[3]单大圣.中国医疗保障管理体制研究综述[J].卫生经济研究.2013（01）
[1]臧文斌，赵绍阳，刘国恩.城镇基本医疗保险中逆向选择的检验[J].经济学（季刊），2013，01：4770
[2]臧文斌，刘国恩，徐菲，熊先军.中国城镇居民基本医疗保险对家庭消费的影响[J].经济研究，2012，07：75-85
推荐访问： 小病 大病 基本医疗保险
