摘 要：21世纪迎来了信息时代，信息技术的快速发展，给各行各业都带来了机遇，同时，也是挑战。尤其是互联网+概念的提出之后，使得金融行业面临了巨大的转折，互联网金融的出现使得产业具有了活力，也改变了人们生活的方式，同时也刺激了金融的发展。本文就互联网金融的特征以及发展的基本现象进行阐述，并分析互联网金融的出现对我国商业银行业务所造成的影响，提出几点迎接互联网金融挑战的策略，便于商业银行更好的发展。
关键词：互联网金融;基本特征;主要模式;商業银行业务;影响;策略
互联网+金融实际上就是互联网和金融混合的一种结果，其是一种新型的资金募集的方式，与传统银行系统运作完全不同，传统的银行业虽然也有连接互联网，但是其实现的是数字化的交易，与互联网金融存在很大的差别。互联网金融融合了大数据、云计算等多种新型的互联网思想构建而成的一种互联网金融体系，在这种思想之下，其更加的开放、公平，也为人们带来了更多的利益，促进了经济的有效发展。
一、互联网金融的基本特征
互联网金融实际上就是将互联网技术和金融进行结合的一种新兴领域，其主要是以互联网、云计算、大数据为载体来实现一系列的金融活动，其是时代发展下的产物，也是电子商务发展的一种必然结果。互联网金融运行的模式和一般的商业银行的融资不同，其信息更加的透明，投资交易的成本也更低，在操作时也更加的简便，服务也逐步走向多元化。
（一）信息的透明化
上文已经介绍过互联网金融模式主要就是以大数据、云计算等一些信息技术为载体而存在的，通过这些软件，客户们可以随时随地的看到自身所选择的的金融信息，也实现了信息的对称以及透明。在同一个平台上，可以实现一系列的资金融通，这也降低了中间可能存在的一系列费用，客户或者买家只需要在网路上轻轻一点就可以实现金融资金的转变，支付也变得更加的便捷。
（二）金融投资交易成本低
小微企业以及小额的消费信贷供需很简单，经营项目也比较单一。利用社交网络可以实现便捷性支付，以及双方之间的直接性交易，相比于银行和市场的融资效率更高，服务成本更低，也大大降低交易所产生的的服务成本。从互联网金融运营的成本角度来看，其减少了员工费，固定网点费，设施维护费等各类费用，相比于传统的商业银行而言成本更低。
（三）操作更加简便
互联网金融和传统的商业银行相比具有的最大的一个特征即是操作更加的简便，且不限时间和地点，客户只需要一部智能手机就可以实现资金的支付、投资理财等等金融的活动，和传统的商业银行相比，互联网金融更加的便捷，也更加受客户的喜爱。
（四）服务方式趋于多元化
互联网的出现使得各行各业都开始发挥自身的特长，比如电商企业、第三方支付机构等都开始开发手机支付、资金清算等等功能。甚至开发了一些APP供客户进行缴纳罚款、煤电费等一些基础性的服务，相比于传统的柜台人员多，等待时间较长，互联网的模式给客户节省了时间，也提高了服务的质量。传统的商业银行有贷款存款业务，现在互联网金融也衍生出类似的服务，比如支付宝中的余额宝，存入金额，收取利息，客户需要资金时只需要按照步骤提取即可，非常的方便，这也使得传统的商业银行受到了冲击。
二、互联网金融发展的主要模式
（一）第三方支付
互联网的出现使得商业银行发生了改变，商业银行从传统的柜台服务开始连入网银，客户只需要开通网银就能够实现网络化支付，但是网银使用步骤比较复杂，也让很多客户望而却步，随后便衍生出了第三方支付。第三方支付以支付宝为代表，主要就是为消费者提供支付的一种平台，一般这种机构自身的实力和信誉是比较强大的，会和各大银行进行签约。客户只需要登录这个APP网站平台，绑定银行卡，按照规定输入密码，即可以实现资金的流通，这也使得人们对第三方支付平台越来越青睐。
（二）网络投资理财
传统商业银行中进行理财的方式大多都是定额存款，随着互联网、腾讯的理财通、巨人的全额宝等等。余额宝是2013年上线的。其主要是阿里巴巴针对支付宝人员进行创新，所推出的一款投资增值服务，主要是对内部闲置资金进行管理，从而提高人们的收益。从余额宝出现之后，各大互联网网站也纷纷推出了网络理财，希望能够争得这份蛋糕。网络理财在一定时期内出现了大热。当然目前的互联网金融具体模式还在探索中，各个企业都在加强对市场、客户以及产品进行研究，发挥自身的优势，为客户探索更为便捷以及安全的网络投资理财[1]。
（三）网络信贷
网络信贷的主要形式包含三种，分别是网络贷款、P2P贷款以及众筹融资。网络贷款其实就是通过网络进行贷款的一种形式。人们所熟知的就是阿里小贷，其是阿里巴巴旗下的一款网络贷款，主要是利用大数据挖掘淘宝，天猫等一些优质的客户以及商家，帮助这些客户和商家筹集资金。P2P网络借贷实际上就是通过网络平台实现的一种双方的借贷模式，比如贷款方通过P2P网站，发布自身所需要的资金，投资人通过网站发现贷款者，并为提供资金。在这个过程中交易是透明的，不需要依赖原有的金融机构，只需要通过网络平台即可达成交易。但是这样P2P网络平台的门槛比较低，存在的风险较高，缺乏行业的监管，容易出现信用的问题。众筹融资即是利用互联网像全体网友展示自身的创意，从而让网友对自身的创意进行支持，这种支持的方式可以使得创业者获得资金的援助。这也是创业者的一种融资方式。
三、互联网金融对我国商业银行业务的影响
（一）商业银行柜台支付业务受到冲击
互联网金融发展的最早的一个领域就是第三方支付的领域，发展了将近十多年，如今已经很有规模，甚至已经直接取代了商业银行的这个角色。其渗透在人们生活的方方面面，第三方支付可以实现小额以及大额的支付，比商业银行支付来得更加的便捷。很多客户都把资金存在第三方支付的平台，此时就会有很多的借贷行为的，也真正的实现了理财和融资互通。第三方支付的范围已经逐步扩展，比如网上交燃气费，交电话费等等。人们不需要通过商业银行进行柜台支付，直接通过第三方平台就可以进行消费。比如通过淘宝，京东商城，苏宁易购等等进行购买，其背后是一个巨大的利益链，当客户养成了习惯，出门不需要带资金，就可以实现最基本的购物。
（二）商业银行信贷业务逐步被网络信贷业务所取代
互联网企业发展的第一个领域就是第三方网络支付的平台，随着时间的推移，互联网企业也开始研究客户，挖掘信息，创新软件，开发了网络信贷业务。网络信贷业务的推出主要就是针对网络中小型的企业进行贷款，解决中小企业融资难的问题。因为中小企業自身的实力较差，所以，在传统的商业银行贷款中所涉及的程序较多，步骤较繁杂，周期也较长。而网络信贷的业务出现之后，就为中小企业解决了融资难的问、天猫以及阿里巴巴平台上的一些个人创业者或者是小型的企业进行贷款，如今已经成为互联网金融贷款的领军者。同样除了阿里巴巴的小额贷款之外，京东商城，人人贷也相互推出了一些金融贷款的模式，各大互联网企业都开始争先发展信贷业务，在这种现状之下传统商业银行的信贷业务遭受了巨大的打击[2]。
（三）商业银行的中间业务逐步减少
在商业银行中其实是存在一系列的中间业务的，其虽然不是银行的主体业务，也不会占用银行的任何资金，但是却可以给银行带来一系列的收入，是银行获得利润的一个渠道，比如做担保、承诺、交易等等。但随着市场的改变，商业银行内部存款以及贷款所产生的利率差越来越小，这也使得中间的业务开始成为商业银行的重要利润来源。但是商业银行一直不够重视活期的用户，只会给予少许的利息。而随着第三方支付平台的发展，很多客户都将资金从商业银行中转出进入第三方平台，这也使得银行的中间业务逐步减少。很多客户都开始转向于一些短期的理财产品，既可以获得收益，也可以迅速地提出资金。比如余额宝刚推出时，资金可以随时提出，而且利率也很高，余额宝后期又推出了一系列的金融产品，银行的理财代销业务也开始逐渐出现下滑。
四、商业银行面对互联网金融挑战的几点策略
（一）加强和互联网企业之间的合作
互联网企业拥有大量的客户信息，也有完善的信息技术，加强和互联网企业的合作，有利于扩张商业银行业务领域，通过在银行业中融入云计算，大数据等等，来推动银行业支付的创新，拓展提高客户的群体，增强自身的业务量。
（二）加强创新金融业务产品，转变服务的理念
互联网金融的出现给商业银行带来了挑战，商业银行只有迎难而上，才能迎来新的春天。对于商业银行而言其有很大的优势，比如基础设施较为完善，研发能力较强，客户资料多，认可性强。因此商业银行可以借助自身的优势，融合互联网金融的成功经验，加强在金融方面进行创新。调整内部的组织架构，服务理念，加强对产品进行研发，注重客户的多元化需求，改变长期封闭式的理财产品管理模式，适当降低购买的门槛，从而改变商业的窘境[3]。
（三）注重内部人才的培养
互联网的发展是商业银行的一种警醒，商业银行除了要注重内部人才的金融能力之外，更要注重人才的信息技术运用能力，在互联网的时代如果缺乏信息技术专用人才，对于商业银行内部的发展是非常不利的。因此，商业银行在对人才进行招聘时，除了要注重最基本的学历之外，还要注重能力。后期在进行培训时也要加强对信息技术的教育，培养一些金融以及计算机方面的复合型人才，从而为商业银行带来真正的转变。
互联网金融的出现，改变了人们的生活方式，给各行各样都迎来了转变。在这种趋势之下，商业银行要意识到自身所存在的劣势，在互联网金融的模式下学会转变，拥抱互联网企业，和互联网企业进行合作，实现两者的共赢。其次要加强对内在产品进行创新，保证产品能够满足不同客户的需求，最重要的要挖掘金融和信息类的人才，为商业银行的创新贡献力量。
参考文献：
[1] 李晓红.互联网金融对我国传统商业银行业务影响分析[J].辽宁科技学院学报，2019（10）：79.
[2] 万昕.基于互联网金融对商业银行的业务影响研究[J].中国商论，2019（07）：32.
[3] 华炎; 郑宇.互联网金融对商业银行的业务影响研究[J].中国集体经济，2019（02）：144.
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